今年政府工作報告提出，推進建立長期護理保險制度。長期護理保險（下稱“長護險”）被譽為社保“第六險”，啟動試點以來，已運行8年時間，覆蓋人口超過1.8億。近日，多項長護險配套細則和標準發布，長護險迎來從局部試點到全面推進的關鍵節點。
隨著長護險擴面提上日程，如何進一步完善制度安排及服務體系備受關注。多位業內人士認為，長期護理保險制度在全國推進過程中，建議逐步實現全民覆蓋，建立多元化的動態籌資機制，在實施中兼顧全局性和地方差異化。
業內建言
逐步實現全民覆蓋
長護險是為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，被稱為社保“第六險”。
數據顯示，2023年，49個試點城市參加長護險人數超1.8億人，享受待遇人數達134.29萬人。隨著人口老齡化水平持續提升，長護險在全國擴面成為大勢所趨。黨的二十屆三中全會明確提出“加快建立長期護理保險制度”。
“長期護理保險制度是應對人口老齡化的重要舉措，我國自2016年穩步推進長期護理保險試點以來，取得了積極成效。”復旦大學公共衛生學院教授、博士生導師王穎表示。
王穎長期聚焦重點人群健康研究，是《全國長期護理保險運行模式與體系機制比較研究白皮書》（下稱“白皮書”）的主筆教授。今年，該白皮書課題組實地調研了8個試點城市的長護險運行情況，并搜集研究了49個試點城市的長護險方案，最終形成了86頁的白皮書研報。
調研結果顯示，我國長護險制度歷經初步探索、逐步擴展至深化細化的重要階段，在試點區探索建立起一項全新的社會保險制度，已基本建立起覆蓋城鄉、面向不同群體的長期護理保障體系。
另一方面，長護險制度穩步推進的同時，試點地區在政策實施過程中也暴露出一些具體問題，需要在政策上進行前瞻性布局。
長護險的覆蓋面是研究團隊關心的焦點問題之一。“49個試點城市中，已經有34個城市覆蓋了城鎮職工基本醫療保險的參保人和城鄉居民基本醫療保險參保人。”王穎說，還有15個城市僅覆蓋了職工醫保人群，對城鄉居民醫保人群沒有實現覆蓋，這可能會加劇社會公平性問題，削弱長護險的普惠性。建議遵循社會保障互助共濟和大數法則，擴大籌資對象范圍，逐步實現全民覆蓋的制度目標。
在不少業界人士看來，作為一項將在全國普及的社會保險制度，長護險實現人群全覆蓋是大勢所趨。
南開大學金融學院保險學系教授朱銘來認為，未來長護險的發展趨勢肯定是要實現更廣泛的人群覆蓋。他同時提到，城鄉居民醫保人群參與長護險涉及財政補貼以及個人繳費意愿等復雜問題，而且每個地區的發展情況不同，推進參保人群擴面挑戰不小，核心還是要建立更加完善的長護險籌資機制。
一位地方醫保局負責人亦提到，該地區三分之二居民參加的是居民醫保，這部分人群如何納入長護險保障是需要考量的問題，這個問題的關鍵是如何解決籌資問題。
呼吁建立
多元化籌資機制
如何籌資以及長護險基金收支能否平衡，是長護險制度可持續運行的基礎與核心。從目前試點情況看，長護險基金總體運行平穩。2023年，長護險基金收入243.63億元，基金支出118.56億元，整體收入大于支出。
朱銘來分析，未來隨著人口老齡化加速和長護險保障內容進一步擴大，例如保障范圍進一步將中度、輕度失能情況納入其中，“收入結余可能就兜不住了”。
構建多元化籌資機制已成業界共識。朱銘來表示，有些地方單純依靠醫保基金劃撥來推進長護險，從長遠來看肯定是難以持續的，需要進一步完善籌資機制。
從籌資渠道來看，白皮書顯示，個人繳費（含個賬）、醫保基金劃撥、財政補貼、單位繳費構成絕大多數試點城市長護險基金的主要來源，整體呈現出“四足鼎立”的籌資格局。同時，也有部分城市采用一元或者二元等較為單一的籌資渠道。
如何建立可持續的籌資方式也是重點問題。目前我國長護險試點城市主要采用三種籌資方式：定額籌資、比例籌資和“定額+比例”混合籌資方式，其中采用定額籌資的城市最多，即以固定額度為標準進行繳費。
王穎認為，相較定額籌資，比例籌資既堅持了社會保險的互助共濟原則，又兼顧合理劃分籌資責任的保障機制，有助于增強籌資的水平公平和垂直公平。“我們建議盡量采取比例籌資，根據個人的經濟收入和失能風險來建立籌資的動態調整機制。”她表示，同時建議籌資水平要考慮地區經濟發展水平、保障水平，因地制宜。
日本女子大學社會福利學系教授、博士生導師沈潔在日本執教生活30多年，近距離觀察了日本長護險制度的多次改革。沈潔介紹，日本長護險實施的24年間，隨著人口老齡化加深，長護險基金壓力日益增加，長護險政策大約每3年調整一次，調整的重點是調整參保與給付對象標準、建構社區綜合化養老服務體系、調整服務對象的義務承擔比例。
兼顧全局性與差異化
除了籌資這一核心問題，長護險制度還涉及失能評估體系、護理服務體系等多個環節。在長護試點過程中，各地差異化相當明顯。
白皮書認為，在長期護理保險制度的全國推進過程中，需要兼顧全局性和地方實際的有效結合。一方面，在國家層面需要建立統一的制度框架，消除試點的過渡差異化和碎片化，以確保政策的基本一致性和公平性；另一方面，由于全國范圍內在經濟發展水平、人口結構、文化習俗等方面存在顯著差異，因此，在國家統一政策的指導下，各統籌地區應根據自身實際情況進行適度調整，因地制宜。
相關機制建設正在推進。近日，國家醫保局、人社部發布《關于推進長期照護師職業技能等級認定的實施意見》，加快推進長期照護師職業技能等級認定體系建設，這是今年9月以來發布的第五項長護險配套政策。
商業保險公司亦是長護險制度全國推廣的重要參與者。目前商保公司主要通過經辦和承辦兩種方式參與長護險運營。在政策性長護險“保基本”的基礎上，保險公司也在探索開發商業長護險產品，助力構建雙支柱長期護理保障體系。例如，中國太保壽險廣泛參與構建長期護理保險網絡的同時，也積極推出多款商業性護理保險產品。